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PERP - Optimisation retraite

Le PERP  un outil spécifique pour la retraite.

Le PERP = Plan Epargne Retraite Populaire ou

Le PERP = Plan Epargne Retraite Patrimoniale ?

Le PERP = Assurance Chômage Complémentaire ?

 

 

 

 Le PERP = sortie en rente et/ou en capital (20% maximum)

Le principe est simple : vous effectuez des versements réguliers sur votre PERP ou Plan d'Epargne Retraite Populaire. Le but est d'obtenir un capital suffisant pour le transformer en rente viagère.
A l'heure de la retraite, votre PERP ou Plan d'Epargne Retraite Populaire, vous permet de recevoir une rente viagère avec ou sans réversion. Le montant de la rente sera fonction de la TPRV ou de la Table Prospective des Rentes Viagères applicable au moment de la liquidation de votre rente, c'est à dire au jour où vous décidez de prendre votre retraite et de profiter du PERP.

Quels sont les avantages du PERP ?

Vos cotisations ne sont jamais perdues.

Le PERP vous permet de réduire votre fiscalité. En effet, tous les versements effectués sur votre PERP ou Plan d'Epargne Retraite Populaire, sont déductibles de vos revenus à concurrence de 8 fois le PASS ou plafond annuel de la sécurité sociale (environ 32 000 € pour 2008, soit, pour huit fois, 256 000 €) dans la limite de 10% de vos revenus professionnels.

Par exemple, vos revenus professionnels sont de 100 000 € annuels. Vous pouvez effectuer un versement de 10 000 € sur votre PERP ou Plan d'Epargne Retraite Populaire.

Le montant de cotisation maximum par année est indiqué sur votre avis d'imposition
. Si, une année, vous n'avez pas cotisé pour le montant maximum, le reliquat est reporté sur les deux années suivantes.

Par exemple, vous avez la possibilité de cotiser 10 000 € en 2008, en 2009 et en 2010. Mais, vous n'avez rien versé pour 2008 et 2009. Vous pouvez alors verser en 2010, les montants cumulés de 2008, 2009 et 2010, soit 30 000 €.

Autres avantages, les sommes versées sur un PERP ou Plan d'Epargne Retraite Populaire, sont, exclus de l'assiette de calcul de l'ISF. Elles ne sont donc pas soumises à l'ISF.

A qui s'adresse le PERP ?

Le PERP s'adresse à 2 catégories de personnes:

- celles qui sont à 15 ou 10 ans de la retraite (PERP = Plan Epargne Retraite Patrimonial)

_ les jeunes salariés ou indépendants (PERP = Assurance chomage complémentaire°

Le PERP a vocation à s'appliquer à tout le monde : salarié, indépendant etc...Il est très adapté pour les personnes à 15 ou 10 ans de la retraite en complément de mesures déjà prises pour préparer la retraite, tel qu'un LMP-LMNP (Loueur de meublé professionnel ou loueur de meublé non professionnel). En souscrivant un PERP à 10 ans de la retraite, il y a moins de risque de changement de table prospective de rente viagère (TPRV).

Pour les jeunes salarié ou indépendants, qui peut affirmer qu'ils ne seront jamais au chômage?

En cas de fin  de droits de chômage, l'assuré peut récupéré son PERP à 100% en capital sans reprise de l'avantage fiscal. C'est donc une assurance chômage complémentaire.

 

De ce fait, vous pouvez connaître de manière plus exacte le montant de la rente servie à la retraite. En effet, en souscrivant à l'âge de 25 ans, soit 40 ans avant votre retraite, la TPRV peut changer entre 4 à 7 fois. Or, à chaque changement, vous perdez, mathématiquement, du pouvoir d'achat. Cela signifie que pour obtenir la même rente qu'au jour de la souscription, votre effort d'épargne devra être nettement plus important.En matière de souscription d'un PERP, point ne sert de courir, il faut partir à point et ne pas confondre vitesse et précipitation.

En effet, il ne faut pas perdre de vue que toutes les sommes versées sur un Plan d'Epargne Retraite Populaire ou PERP, sont bloquées jusqu'au jour de la retraite et que la sortie se fait principalement en rente (80%) et possibilité de 20% en capital., sauf exception.

Quel PERP choisir?

Beaucoup de PERP vous sont proposés et il n'est pas évident de choisir le bon. Vos critères sont les mêmes que pour l'Assurance-Vie : le sérieux de l'assureur, le choix dans les supports de gestion, le(s) fonds en euros. En outre, le choix des options de sortie devient très important.

Certains PERP peuvent vous proposer tout simplement une sortie en rente simple classique. D'autres PERP peuvent vous proposer une sortie en rente doublée pendant un temps donné (2 ans, 5 ans, 10 ans ou 15 ans).

Il est également important de choisir un PERP vous permettant d'assurer la transmission de votre épargne à vos proches. La plupart des PERP vous garantit la transmission des versements effectués sur votre PERP, très peu de PERP vous proposent la transmission des versements ET des intérêts capitalisés de votre PERP et encore moins de PERP, pourtant les plus intéressants, vous garantissent le versement du montant auquel vous auriez pû prétendre au moment de la liquidation de votre rente si vous aviez survécu jusqu'au terme de votre PERP.

Par exemple, un souscripteur  effectue 500 € de versement mensuel sur son PERP. Au bout de 15 ans, il a versé sur son PERP, 90 000 €. La valeur de son épargne sur son PERP est de 135 000 €. Son objectif terme était d'avoir une rente représentant un capital de 300 000 € grâce à son PERP.

 S'il a souscrit un PERP avec aucune garantie, à son décès (15 ans après la souscription de son PERP), il a tout perdu.

S'il a souscrit un PERP avec une garantie sur les versements, son PERP lui permettra de transmettre 90 000 € à la personne de son choix.

S'il a souscrit un PERP garantissant le capital et les intérêts capitalisés, son PERP lui permettra de transmettre 135 000 €.

S'il a souscrit un PERP permettant de transmettre un capital correspondant à la rente à laquelle son PERP lui aurai permis de prétendre, son PERP lui donne la possibilité de transmettre 300 000 €. Il est à noter qu'il en serai allé de même s'il était décédé au bout d'un an de souscription du PERP.

Donc, tous les PERP ne se valent pas. 

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