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Conseils Optimisation épargne

Quelle est votre épargne ? Quels sont vos investissements financiers ? Vous êtes vous déjà posé la question ?

Oui, certainement. Alors, faisons le tour des supports possibles aujourd'hui. Tout d'abord, nous avons tous les comptes et livrets divers, la plupart réglementés.

Par exemple, le Livret A dont la rémunération varie deux fois par an, en fonction de l'inflation et du bon vouloir du gouvernement. Pas fiscalisé, il est le support privilégié des Français. Nous en avons pratiquement tous un. Mais, au-delà des 15.300 € fatidiques, il faut choisir un autre support d'épargne.

  • Pour prendre le relais, il y a l'ex-CODEVI, dénommé maintenant le LDD, le Livret de Développement Durable. Il suit à peu près le même régime que le Livret A mais est limité à 6000 €.

    Il y a le PEL, Plan d'Epargne Logement. Il vous permet d'épargner à un taux donné, prime d'Etat incluse et d'acquérir des droits d'emprunt à un taux  normalement réduit. Mais,  pour cela, il faut, d'une part, laisser les sommes bloquées pendant 4 ans au minimum et, d'autre part, effectivement emprunter un somme sous peine de perdre la prime d'Etat. N'oublions pas qu'au delà de la 10ème année, le PEL est soumis aux cotisations sociales et à l'impôt.

    Il y a le CEL, Compte d'Epargne Logement, dont le rendement est aux environs de 2% brut maximum. Il donne un droit au prêt pour des travaux par exemple. Attention, il est soumis à la CSG/CRDS.

Et ensuite.....Rien.

Ces différents comptes, à quoi doivent -ils servir ?

Essentiellement à une épargne de sécurité et d'attente, pour une dépense devant avoir lieu dans l'année au maximum. Etant donné les taux d'intérêts actuels assez bas (en 2008), le PEL ne présente plus aucun intérêt.

Alors, vers quoi aller ?

Plusieurs supports vont être intéressants :

  • Le compte-titre va jouer le même rôle que le PEA sans contrainte de temps. Il servira également pour placer, sur une période réduite, une forte somme en attente d'un investissement ultérieur.
  • Le FCPI ou le FIP qui vont permettre de toucher un type d'investissement inaccessible autrement : les sociétés non cotées et innovantes. En plus, elles vous permettre de réduire votre imposition, tant IR (impôt sur le revenus) qu'ISF (impôt de Solidarité sur la Fortune).
  • L'assurance-vie ou le contrat de capitalisation (contrat de capi), va permettre d'accéder à un nombre de support très important, via des FCP (Fonds communs de placement) ou des SICAV (Société d'investissement à capital variable) et, surtout, les fonds en euros et les actifs généraux des sociétés d'assurance. Ces derniers assurent à l'assurance-vie et au contrat de capitalisation des performances sécurisées intéressantes.
  • Enfin, l'épargne immobilière, sur le long terme. Investir dans un bien immobilier est intéressant car sécurisant. En plus, selon le cas, l'investissement peut permettre d'épargner son propre impôt en utilisant des dispositifs tels que le Monuments Historiques , le Malraux , le Robien , le Borloo , le ZRR ou Demessine , le GIRARDIN ou, enfin, les statuts de LMP et LMNP .

Pour optimiser votre épargne, plusieurs étapes :  

  • 1. Evaluer le montant de votre épargne de sécurité, i.e. les dépenses possibles dans l'année qui vient 
  • 2. Evaluer le montant de votre capacité d'épargne : combien je peux mettre de côté chaque mois pour atteindre l'objectif que je me suis fixé.
  • 3. Evaluer le terme de votre objectif : deux ans, 5 ans, 10 ans, plus....  
  • 4. Choisissez votre support et gardez toujours à l'esprit votre objectif et son terme : cela vous permettra de garder votre calme lors des moments troubles.
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